[很重要]身故後的保險金，卻無法按指定受益人領取

個人財產屬現金理財部份，身後遺留給心愛的人轉換速度最快，在眾多理財工具中保險是最好的選擇，理由是它有指定受益人的功能，没有民法之法定繼承人分配上的繁瑣手續！但是由於保險商品千變萬化及條款複雜，有些商品內的項目已超脫傳統的認知，萬一稍有不慎，身後的保險金還真得無法達到照顧想要照顧的人之心願，不僅業務員要不斷吸取經驗來分享給保戶，身為保險的購買者也不得不留意！

最近很受關心及歡迎的長期看護險就潛藏這樣的問題，會規劃長期看護險的目的，當然就是為了未來給需要看護的家屬一筆財力支援，有些保單會設計雖未啟動看護狀態，在身故後通常會將所繳的保費賠付給指定受益人，所以在要保書的填寫上，保險業務員都會詢問設定指定受益人，來決定未來這筆錢的歸屬，但是本篇要提出的卻是例外的狀況，是在身故後的保險金卻無法賠付給指定受益人，給從事保險業的業務員的經驗分享，避免造成客戶的遺憾！

以某家保險公司所提供的商品上圖ＤＭ為例，它的「無理賠鼓勵」或「關懷」保險金，其啟動理賠的條件有二種情況：1.在99歲以前身故(無理賠關懷保險金)。2.在99歲以後還未身故(無理賠鼓勵保險金)，參考下圖的保單條款。

在第1.種理賠給付條件都是與被保險人身故有關，保險業務人員在向客戶說明時，有時就會認為就跟類似的保險商品的保障項目中有「身故保險金」一樣(參考下圖)，是可以指定或隨時更換「受益人」，其實是無法指定而且任意變更，這個對於規劃時是未婚的客戶，保單生效過了契變撤銷期之後，日後結婚便會遇到無法變更受益人，或者婚姻遇人不淑但身後的保險金，卻會賠付不是生前真正所照顧的人！

相信很多人在看完上面的分析，一定會想要瞭解其中有指定「受益人」卻是「無效」指定的原因？其實問題答案關鍵是在要保書！下圖是在投保過程中所見到的典型要保書，業務人員也建議、詢問客戶決定受益人的姓名及分配方式，但是如果您是投保上面的保險項目是「無理賠鼓勵」或「關懷」保險金，雖然都是與身故有關，但在保險公司承保項目的認定，它不是「身故保險金」，所以保險公司只能以被保險人的法定繼承人來理賠，而不能指定或隨時可以變更「受益人」了！按民法定繼承人的順位，第一順位是配偶及子，就與原先決定的父母親不同；如果被保險人尚無子女，這筆保險金就會直接給配偶，雖然保險的身故結果都是要給付保險金，但是正所謂「失之毫釐，差之千里」，能否按要、被保險的人意願指定結果，在賣保險的人或買保險的人不能不慎！