「車險怎麼這麼貴？有沒有哪幾項可以刪掉？」
這是很多車主在新車投保、汽車保險續保時，最常遇到的問題。
看到一張密密麻麻的車險建議書，多數人第一眼看的，往往都是最下面那一行：
「今年保費多少？」
接著開始比較：「這家公司比較便宜。」「那個業務員報價比較低。」「這一項可不可以不要？」
想省保費沒有錯。
但「車禍求償．保險理賠自助網」想提醒大家的是：
車險真正要省的，不是把所有保障一項一項刪掉，而是搞清楚自己到底需要什麼！
因為最麻煩的情況，不是保費多花了一點，而是發生事故之後才發現：
「原來這個我沒有保！」
一、如果別人撞我，對方卻不賠，怎麼辦？
車禍發生後，大家第一個想到的通常都是：「是對方撞我，當然是對方賠！」
但是實務上，事情往往沒有這麼簡單。
對方可能沒有足夠的賠償能力或者擺爛，也可能沒有適當的保險保障，甚至雙方對事故責任或賠償金額一直談不攏。
如果自己的車已經受損，接下來就可能面臨修車、代步及後續求償等問題。
因此，買車險時，可以先了解自己的：「車體損失保險」
例如丙式車體損失險，主要是針對符合保單約定的車輛與車輛碰撞事故提供保障；乙式則提供不同範圍的車體損失保障。
重點不是看到「乙式比較貴」就一定不要買，也不是「丙式比較便宜」就一定最划算。
真正應該思考的是：
自己的車價、車齡、使用方式，以及自己能不能承擔車損，哪一種車體保障比較適合？
二、平常會不會載家人、朋友或同事？
第二個容易被忽略的問題，是：
車上坐的是誰？
如果平常很少載人，這個問題可能不會特別受到注意。
但是對於經常載家人、朋友或同事的人，就值得檢查一下自己的保單。
「車禍求償．保險理賠自助網」常提醒：
平常坐在副駕駛座的是朋友，發生事故後可能就會變成受傷的乘客。
一旦有人受傷，就會涉及醫療及損害賠償等問題。
因此，在檢視車險時，不妨找找看：「乘客傷害」相關保障。
先知道自己有沒有保、保多少，以及保障條件為何。
不要等到事故發生後，才第一次打開保單研究。
三、如果今天是自己自撞，自己受傷，有沒有保障？
這是車險最常見的觀念之一。
很多人會說：「我有強制險啊！」
但這裡要先釐清一件事情。
強制汽車責任保險的主要目的，是對汽車交通事故中受害第三人的傷害提供基本保障；並不没有包含保障駕駛人自己的，因為自撞的車損與傷害。
常見的場景是：
為了閃避動物自己撞上電線桿。
下雨天打滑撞到護欄。
不小心撞上路旁障礙物。
如果今天受傷的人就是駕駛人自己，就應該進一步確認：
自己有沒有適當的駕駛人傷害保障？
所以看車險時，除了問：「我的強制險有沒有？」
還應該問：「如果今天是我自己受傷，我的保障在哪裡？」
四、我的車平常停在哪裡？
最後這一題，看起來最簡單，卻很值得車主想一想：
「我的車每天晚上停在哪裡？」
自家車庫？
社區地下室？
有管理員的停車場？
還是每天停在路邊？
不同的停車環境，本來就有不同的風險。
例如在檢視「竊盜損失保險」時，就可以把車輛價值、停車環境、使用習慣等因素一起考量。
所以保險規劃並不是：「別人有買，我也全部跟著買。」
而是回頭看自己的實際情況。
車險怎麼省？先不要急著刪
很多人在看到車險保費之後，第一個念頭就是：
「這個不要。」
「那個刪掉。」
但更好的方法，其實是先問：「這個風險如果真的發生，我自己承不承擔得起？」
如果一個風險真的發生時，可能造成很大的財務壓力，那麼就值得認真考慮是否透過保險轉嫁。
相反地，如果某項保障與自己的車況、停車環境或使用方式並不符合，也可以重新檢視。
因此，車險不是「買越多越好」。
而是：
該保的保足，不需要的不要亂花。
車主自己檢查車險，可以先找這4個關鍵字
下次拿到汽車保險建議書時，可以先不要看總保費。
先找看看：
① 車體損失
自己的車受到損害時，有哪些情況可以獲得保障？
② 乘客傷害
平常車上經常載人嗎？乘客保障是否符合需求？
③ 駕駛人保障
如果今天是自己開車受傷，自己有沒有相對應的保障？
④ 竊盜損失
自己的車輛及停車環境，有沒有必要轉嫁這項風險？
「車禍求償．保險理賠自助網」想告訴你的事
這個網站成立的出發點，其實很簡單：讓一般人遇到車禍、面對保險理賠時，不要因為看不懂而只能完全依賴別人。
因此，網站裡整理的內容，會盡量從一般車主的角度出發：
這件事情是什麼？
發生之後可能遇到什麼問題？
我自己可以先做什麼？
保單又該從哪裡開始看？
這也是「自助網」三個字真正的意思。
最後送給車主一句話
買車險，不要只問：
「哪一家比較便宜？」
更重要的是先問：
「這份保單，發生事故時，究竟可以替我解決什麼問題？」
先了解風險，再決定保障。
先看自己需要什麼，再談保費多少。
這樣的車險，才比較有機會做到：
保得合適，花得值得。
版主提醒
本文為「車禍求償．保險理賠自助網」版主依車險與理賠實務經驗整理之一般性資訊，目的在協助車主了解車險規劃觀念。
各項保險之實際承保範圍、除外責任、理賠條件及契約內容，仍應以投保保險公司的正式保單條款為準。
不同車主的車齡、車價、用車方式、停車環境及風險承受能力不同，並沒有一套適用所有人的固定車險組合。
懂保單，才能做自己的風險管理。
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