[很重要]身故後的保險金，卻無法按指定受益人領取

個人財產屬現金理財部份，身後遺留給心愛的人轉換速度最快，在眾多理財工具中保險是最好的選擇，理由是它有指定受益人的功能，没有民法之法定繼承人分配上的繁瑣手續！但是由於保險商品千變萬化及條款複雜，有些商品內的項目已超脫傳統的認知，萬一稍有不慎，身後的保險金還真得無法達到照顧想要照顧的人之心願，不僅業務員要不斷吸取經驗來分享給保戶，身為保險的購買者也不得不留意！

最近很受關心及歡迎的長期看護險就潛藏這樣的問題，會規劃長期看護險的目的，當然就是為了未來給需要看護的家屬一筆財力支援，有些保單會設計雖未啟動看護狀態，在身故後通常會將所繳的保費賠付給指定受益人，所以在要保書的填寫上，保險業務員都會詢問設定指定受益人，來決定未來這筆錢的歸屬，但是本篇要提出的卻是例外的狀況，是在身故後的保險金卻無法賠付給指定受益人，給從事保險業的業務員的經驗分享，避免造成客戶的遺憾！

以某家保險公司所提供的商品上圖ＤＭ為例，它的「無理賠鼓勵」或「關懷」保險金，其啟動理賠的條件有二種情況：1.在99歲以前身故(無理賠關懷保險金)。2.在99歲以後還未身故(無理賠鼓勵保險金)，參考下圖的保單條款。

在第1.種理賠給付條件都是與被保險人身故有關，保險業務人員在向客戶說明時，有時就會認為就跟類似的保險商品的保障項目中有「身故保險金」一樣(參考下圖)，是可以指定或隨時更換「受益人」，其實是無法指定而且任意變更，這個對於規劃時是未婚的客戶，保單生效過了契變撤銷期之後，日後結婚便會遇到無法變更受益人，或者婚姻遇人不淑但身後的保險金，卻會賠付不是生前真正所照顧的人！

相信很多人在看完上面的分析，一定會想要瞭解其中有指定「受益人」卻是「無效」指定的原因？其實問題答案關鍵是在要保書！下圖是在投保過程中所見到的典型要保書，業務人員也建議、詢問客戶決定受益人的姓名及分配方式，但是如果您是投保上面的保險項目是「無理賠鼓勵」或「關懷」保險金，雖然都是與身故有關，但在保險公司承保項目的認定，它不是「身故保險金」，所以保險公司只能以被保險人的法定繼承人來理賠，而不能指定或隨時可以變更「受益人」了！按民法定繼承人的順位，第一順位是配偶及子，就與原先決定的父母親不同；如果被保險人尚無子女，這筆保險金就會直接給配偶，雖然保險的身故結果都是要給付保險金，但是正所謂「失之毫釐，差之千里」，能否按要、被保險的人意願指定結果，在賣保險的人或買保險的人不能不慎！

是疾病還是意外，診斷證明書差一字理賠結果差很大--理賠關鍵字系列四

很多人在做保險規劃時，除了會投保一般常見的壽險及健康險外，為了意外發生時的風險，通常還會加保意外傷害造成的傷害型的住院日額及意外身故及失能的保障。
但是當風險來臨後，明明是因為意外所造成的傷害，同樣的病名有可能是疾病所發生或者是意外所造成，卻因為診斷證明書未載明清楚，讓保險公司認定為疾病而非意外，理賠的結果與自己所認知的差很多，這時候留意一下請醫師開立的診斷證明書，按事實與醫師溝通載明詳細的關鍵字，可以避免掉日後與保險公司的糾紛，對於理賠申請也會較順利，下圖是以常見疾病或意外都有可能造成的病名：椎間盤突出及蜂窩性組織炎為例，如果可以請醫師加註"外傷性"及＂擦傷＂的關鍵字，在申請理賠的過程，節省很多時間及避免走很多冤枉路！

常見疾疾及意外皆有可能發生的病名：椎間盤突出    關鍵字：外傷性

常見疾疾及意外皆有可能發生的病名：蜂窩性組織炎   關鍵字：擦傷

其他類似相關主題的文章推薦
＃如此的診斷證明書，與什麼的理賠項目有關--理賠關鍵字系列一
#罹患癌症開立診斷證明書，與什麼的理賠項目有關--理賠關鍵字系列二
#癌症化學治療保險金申請診斷書--理賠關鍵字系列三

癌症化學治療保險金申請診斷書--理賠關鍵字系列三

由於在台灣癌症的發生率年年增高，如果癌症發生後才想到要買保險，基本上就已經來不及，本次要再探討是有關癌症險理賠上必需要有的關鍵字供網友們參考，避免因醫生在開立診斷書時疏漏，造成必須要重新開立，而造成客戶不便及業務員要往奔波於客戶之間。
本文要探討癌症化學治療保險金申請診斷書的開立，如何注意醫生的描述是否需要提醒再加強的部份，當然要符合這部份保險金的申請，則你所購買的癌症險是否有包含這個項目，以下圖片第三行最下面的紅框DM，是有符合具有此一項目的保障。

本案所遇到此一項目申請診斷書的開立問題，通常都是表達上没有再詳細些，請看下圖例。

解決此一爭點的關鍵字其實很簡單，只要加上"持續"即可，請參考下圖分析說明。

罹患癌症開立診斷證明書，與什麼的理賠項目有關--理賠關鍵字系列二

上次有談到關有關強制汽車新制給付項目，診斷證明上應有的關鍵字為何？很受到網友關注榮登本站最高點閱的文章，可見這個問題對於保戶們實在非常重要。

本次要探討是有關癌症險理賠上必需要有的關鍵字，由於在台灣癌症的發生率年年增高，如果癌症發生後才想到要買保險，基本上就已經來不及了。因此，有保險業務員向你建議時，其實就要認真瞭解並檢討規劃未來的需求。筆者在從事業務協助理賠的過程，常會遇到很多人在後面申請理賠時，才會發現自己賠的没有比別人還理想，其實理賠金額的多寡早在投保時就已決定了，從以下所舉的案例就很清楚可以看出來。

下面所摘錄部份是在投保常見癌症保險的ＤＭ，上面清楚告訴投保的消費者理賠的項目，如果要瞭解向保險公司所申請的賠償金額是否正確，建議大家應該把它留下來，因為用它來核對理賠項目，會比看保單條款還容易許多。

當客戶不幸罹患癌症險為其協助申請理賠時，站長通常會將上面的保障內容向客戶提醒，並且藉由探視客戶時，留意其治療的內容與所保的內容是否有相符的地方，在醫生開立診斷證明書時，請客戶留意是否有遺漏的地方，因為這是關係能否能順利申請到理賠金的最重要因素。

上圖的診斷證明書筆者標註１至５的編號，是為了讓大家能與下圖比較應該理賠的項目與內容，通常筆者在接獲公司的理賠明細表時，會再核對一次是否相符，如果有遺漏時會再與公司理賠人員溝通補發，為客戶的理賠作業做最後的把關工作。

如此的診斷證明書，與什麼的理賠項目有關--理賠關鍵字系列一

不管是健康險、強制險等任何保險，在請求理賠時必須檢附文件之一的便是醫生所開立診斷證明書，這個部份是相當困擾保險業務人員及當事人。
為什麼？
理由一：開立的醫生不是保險從業人員，不知道病患買了那些保險，需要證明那些理賠項目所需要的囑言。
理由二：大部份的病患更不知道自己所買的保險，到底需要什麼樣的診斷證明書，來證明自己醫療的情況，有時侯問了服務自己的保險業務員，常遇到不會講或有說没有懂的情況理由三：主管機關三令五申要求保險公司督導自己所屬的業務員，不可誤導醫生開立不實的診斷證明，違法詐取理賠保險金。
筆者會將自己從事保險業實務經驗，撰寫本系列的相關文章，主要的目的是要當事人自己瞭解，在請醫生開立診斷證明書時，依照自己不同的請求目的，先自己核對一下相關理賠項目及條件，與醫師所開立的內容是否符合需要，醫生如果漏列可先溝通補正，避免來回奔波重開，或者平白喪生理賠的權益，而不是教大家如何教(逼)醫生如何開，畢竟權益是給懂得權益的人。
下圖是目前強制汽車新制給付項目的標準，其中看護費每日為1200元，最高給付上限為30日36,000元，那診斷證明上應有的關鍵字為何？

下圖是過去處理實務上保險公司普遍已經接受的開立內容，請各位參考看看，提醒各位在車禍發生後，如有看護事實記得核對一下醫生有否如下的囑言

這個部份同時也與求償工作損失有很大的關連性。